金融是经济的血脉，对农业来说更是如此。“大国小农”的国情以及农业转型升级高投入、长周期、低效益的现实，决定了单靠政策性金融远远满足不了目前农业发展的需求，还迫切需要大量的商业性金融来补充。

山东省农业发展信贷担保有限责任公司（以下简称“山东农担”）扎根农村商业性金融领域，发动全省15个地市、154个县（市、区，含功能区）的管理中心、办事处，全力撬动商业性金融“活水”低成本浇灌“三农”。

邹城市抢抓机遇，和山东农担邹城办事处深度合作，在“政银担”基础上，共同挖掘培养民间担保增信力量，引导鼓励新型农业经营主体为“小农户”反担保，使“政银担”担保的权重进一步增加、风险大大降低、金融“活水”低成本、高效率支农的渠道更加畅通。截至今年10月底，邹城市在保项目达1274个，在保金额突破10.71亿元，位居全省第二。

“政银担”合作张力的调控及其对小农户了解不全面的弥补，都需要有个合适的“居间人”调和。

“政府注重的是社会效益、是信贷量的扩充，风险的容忍度高；而商业性金融机构注重的是经济效益、是投放的安全收回，风险的容忍度低。尽管很多时候‘金融’服务于‘政策’，但商业性金融机构支农的积极性却得不到很好的调动。”山东农担济宁管理中心业务经理刘峰不止一次地听银行人员这样说。

与此同时，商业性金融机构本身缺乏本土化和草根性，对“三农”特别是对“小农户”了解不全面，提供信贷小心谨慎，甚至只“锦上添花”不“雪中送炭”，致使商业性金融支农难以到位。

新型农业经营主体经营活动在“三农”领域，与“小农户”存在经济利益关系，又知根知底，这自然成了“居间人”的最佳人选。

经过宣传发动、政策引导、扶持鼓励，山东匡衡湖智慧农业服务有限公司（以下简称“匡衡湖”）成为试点。

匡衡湖拥有农资配送、农技推广、电商销售、土地托管、粮食仓储等多个服务项目。年全程托管土地10万亩、环节托管土地200万亩；服务周边300个种粮大户、6万多农户，年营业收入达1亿多元。

评估匡衡湖的实力，山东农担一次性给予贷款300万元。同时通过《山东匡衡湖智慧农业服务有限公司供应链项目融资担保服务方案》授信4000万元，匡衡湖推荐反担保的“小农户”均可使用。

“有山东农担的担保，再加上匡衡湖提供的反担保，我们更放心了！今年9月前我们就放出支农贷款6亿多元。”邹城农商银行行长杨新庆对“反担保”这样评价。

“邹城是农业大市，拥有济宁市级以上农业产业化重点龙头企业67家、农民专业合作社1965家、涉农企业1.3万家，充分发挥匡衡湖的居间服务作用，商业性金融支农惠农的路子会越走越宽。”邹城市农业农村局局长郭建新说。

依靠“政银担”扩大规模，依托“小农户”持续发展。这种“依靠”和“依托”成为新型农业经营主体愿意反担保的动因。反担保本质上也是担保。无论个人，还是经营机构，对担保没有不谨慎的。邹城的新型农业经营主体对反担保却这样理解。

匡衡湖总经理陈宝磊认为：“做农业，一靠扩大规模、二靠转型升级。农业是薄利行业，没有规模就没有效益；农业又是传统行业，传统行业必须转型升级。不管扩大规模，还是转型升级，都需要大量资金的投入。我们反担保的客户，都是长年与我们打交道的小农户，如果小农户发展不好，我们自身发展的基础就动摇了。”

“不仅‘匡衡湖’‘友和’‘艾孚特’这样的龙头企业这样考量，个体农资购销户、有带动能力的种养专业户也这样认识。”邹城市省级农高区管委会主任张弘说。

大束镇农资购销户苏平认识得就很到位：“春耕备播的时候小农户多是赊销我们的农资，秋后再给钱。不赊，没生意；赊，没现钱进货，我们进货是要付现款的。怎么解决这个难题？只需我们把赊农资的农户推荐给山东农担，再做个反担保，贷款批下来，银行就直接打给我们。这样，农户春耕备播有了农资，我们进货有了现钱。”

“新型农业经营主体反担保，进一步降低了信贷风险，扩大了信贷资金投放量，助推了全市农业转型升级。试点的成功，也为邹城进一步推广普及这一模式开了个好头！”邹城市副市长林毅肯定反担保取得的效果。

没有现金支付“服务费”，自己贷款难，通过反担保贷款容易，还能享受贴息。所以，“小农户”对把贷款直接打给“反担保人”并不排斥。用自己的名义贷款，资金打给“反担保人”，贷款的小农户是怎么同意的呢？

邹城市石墙镇种粮大户张德杰这样理解：“以前，贷款难，种地也难，老办法用工量大，一个人工150多元，咱雇不起，新办法咱不会用。现在600亩小麦的耕、种、管、收我全托管给匡衡湖，只管支付托管费。手头不紧就当时支付；手头紧就把身份证、种粮亩数、流转土地证明等资料提供给匡衡湖，别的心不用操，托管费就通过贷款解决了！同时，匡衡湖还给我们提供玉米季3个月、小麦季4个月的贴息。像我们这样的小农户得到的都是实惠，不会吃一点亏！”

“新型农业经营主体为小农户反担保，既是一种金融支农手段，也是联农带农、共同富裕方式的一种创新与尝试。要发挥党建引领作用，把这个做法在全市推广普及起来。”邹城市委副书记张锐表示。

来源：《农民日报》2024年12月9日第7版；作者：冯贵雨